Помощь поручителям по кредиту. Когда поручитель может не платить чужой долг Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит

Истринский городской суд (Московская область) - Гражданские и административные

На ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЕвроДуэт» имеет ссудную задолженность в подразделениях ПАО Сбербанк по кредитному договору № в размере 371869,42 рубля. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также...

Решение № 2-821/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-821/2018

Карачаевский городской суд (Карачаево-Черкесская Республика) - Гражданские и административные

Нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ч. 1 ст. 363 ГК...

Решение № 2-1299/2018 2-1299/2018~М-1276/2018 М-1276/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-1299/2018

Краснокамский районный суд (Республика Башкортостан) - Гражданские и административные

Обязательство не исполнено. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. В силу положений статей 361 (пункт 1), 363 (пункты 1, 2) ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. ...

Решение № 2-1949/2018 2-1949/2018~М-1581/2018 М-1581/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-1949/2018

Назаровский городской суд (Красноярский край) - Гражданские и административные

Взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом, в размере 2204,82 рублей, подтвержденная платежным поручением (л.д. 20-21). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 309, 363 , 807-811 ГК РФ, ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск ООО «Отличные наличные-Кызыл» к Шалабановой Любовь Валерьевне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору...

Решение № 2-3410/2018 2-3410/2018~М-3329/2018 М-3329/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-3410/2018

Новгородский районный суд (Новгородская область) - Гражданские и административные

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Глушенко Н.Б. был заключен договор поручительства № в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Согласно ст. 363 ГК и п. 3.1 раздела 2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает...

Решение № 2-5315/2018 2-5315/2018~М-4190/2018 М-4190/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-5315/2018

Сергиево-Посадский городской суд (Московская область) - Гражданские и административные

Считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Факт передачи денег заемщику подтвержден материалами дела (л.д. 6-7, 9). В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ст. 363 ГК РФ при...

Решение № 2-1212/2018 2-1212/2018~М-1462/2018 М-1462/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-1212/2018

Славянский городской суд (Краснодарский край) - Гражданские и административные

12.2013 года несут солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору в полном объёме (л.д. 10). На основании ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность...

Решение № 2-559/2018 2-559/2018~М-526/2018 М-526/2018 от 30 октября 2018 г. по делу № 2-559/2018

Советский районный суд (Республика Крым) - Гражданские и административные

Руб. Солидарная обязанность или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом (ст. 322 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена...

Многие соглашаются быть поручителями по займу, считая, что это простая формальность. Однако, поручительство накладывает на человека серьезную ответственность. Ведь в случае невыплаты кредитной задолженности заемщиком он должен будет сделать это за него. Какая ответственность поручителя по кредиту предусмотрена и можно ли ее избежать?

Кто такой поручитель и когда он необходим?

Поручителем является гражданин, который отвечает по обязательствам должника, но не имеет права на деньги, выданные банком, и блага, приобретенные с их помощью. Данный статус может приобрести не каждый человек, потому что кредиторы предъявляют к ним определенные требования.

Заключить договор поручительства может человек, соответствующим следующим критериям:

• Возраст от 21 года.
• Стабильная заработная плата.
• Официальное трудоустройство.
• Наличие в собственности имущества.
• Положительная кредитная история.
• Российское гражданство.
• Прописка в регионе нахождения банка.

Поручителей привлекают, когда оформляется кредит на среднюю или крупную сумму. Также они требуются, если заемщик имеет определенный возраст, когда есть большой риск неуплаты долга в связи с ухудшением состояния здоровья. Обычно это касается должников в возрасте свыше 60 лет.

При больших суммах займа кредитор вправе потребовать привлечение двух поручителей. Предпочтение всегда отдается родственникам, банки охотнее принимают их. При оформлении ипотечного кредита одним супругом, второй обязательно становится поручителем.

Какая ответственность ждет поручителя?

Обязательства поручителя прописываются в договоре поручительства, там же обговаривается и ответственность. Она возникает со дня подписания данного соглашения, но наступает только в случае неисполнения должником кредитного обязательства.

Существуют два типа ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком:

1. Солидарная, подразумевающая равные обязательства поручителя и должника.
2. Субсидиарная, наступающая только после доказывания факта отсутствия у заемщика возможности для погашения задолженности.

Если при оформлении займа принимало участие несколько поручителей, то они все отвечают перед кредитором.

При нарушении клиентом долговых обязательств банк обращается к поручителю и требует от него оплаты не только основного долга, но и процентов, а также штрафных санкций.

Кредитор также имеет право взыскать задолженность путем изъятия недвижимости, находящейся в собственности у поручителя, за исключением единственного жилого помещения, приобретенного в ипотечный кредит.

Риски поручителя

Мало того, что имеется ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты должником займа, так еще есть и негативные последствия. Гражданин, соглашаясь на поручительство, должен понимать, что сильно рискует. Последствия могут быть следующие:

1. Материальные потери. Гражданину придется выплачивать не только основной долг заемщика, но и начисленные проценты, штрафы, пени.
2. Ухудшение кредитной истории. При наличии просроченной задолженности негативные записи будут вноситься в историю поручителя.
3. Отказы банков в предоставлении займов или ограничения по условиям кредитования. Кредитор при рассмотрении заявки проверяет наличие договора поручительства в иных учреждениях. Если он есть, то кредитный лимит рассчитывается с учетом имеющихся обязательств. В результате человек не сможет получить желаемую сумму денег. Также банки и вовсе могут отказывать в выдаче кредита ввиду негативной кредитной истории.
4. Утрата имущества. Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, на его собственность будут наложено взыскание. В результате имущественные объекты будут проданы на торгах, а вырученные средства направлены на оплату задолженности.

Указанные риски достаточно серьезные, поэтому если нет уверенности, что должник выплатит кредит, не стоит соглашаться на поручительство.

Можно ли не отвечать по обязательствам заемщика?

Часто у юристов интересуются, как поручителю избежать ответственности за кредит? Есть некоторые нюансы, которые помогут добиться освобождения от погашения задолженности или уменьшить сумму долга. К ним относится следующее:

• Признание соглашения о поручительстве недействительным. Сделать это можно только в том случае, если в договоре имеются ошибки или нарушены права поручителя. Для этого необходимо найти юриста, который досконально проверит соглашение.
• Сокрытие имущества и устройство на неофициальную работу. Это незаконный метод освобождения от уплаты долга. Если будет выявлено и доказано, что поручитель намеренно совершил эти действия, его ждет серьезная ответственность.
• Признание поручителя недееспособным. Если данный статус – фиктивный, то гражданина ждут неприятные последствия. Банк может обратиться в суд для назначения экспертизы, что легко докажет отсутствие недееспособности.

Таким образом, законным путем добиться освобождения от ответственности поручителю очень сложно, а обход закона влечет негативные последствия.

Когда обязанности поручителя прекращают свое действие?

Обязательства по договору поручительства заканчиваются в следующих случаях:

• Оплата долга.
• Изменения условий договора, внесенные без согласия поручителя.
• Истечение срока действия обязательства.
• Отсутствие требования к поручителю по уплате задолженности в течение года.
• Добровольное согласие заемщика и банка на расторжение договора поручительства.

Особого внимания требует ситуация, когда заемщик умирает. В этом случае по его долгам должны отвечать наследники. Они в отличие от поручителя погашают долг только в пределах полученной ими доли в наследстве, то есть собственные сбережения им тратить не приходится.

Если поручитель уже успел погасить задолженность за наследников, то он имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать с них выплаченную сумму денег.

Таким образом, поручитель отвечает по долгу заемщика, если последний не может погасить долг и не имеет имущества для реализации в счет задолженности. Согласие на поручительство чревато негативными рисками вплоть до утраты недвижимого имущества, поэтому стоит сто раз подумать, прежде чем принимать участие в оформлении кредита.

Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски невозврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.

Понятие

Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком. Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них. Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.

По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.

Требования

Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:

1. Возраст - не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
2. Гражданство РФ.
3. Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
4. Положительная кредитная история.

Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.

Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми. Эта сфера регулируется ГК РФ. Сначала необходимо ознакомиться с нормами закона, прежде чем заключать сделку. Это позволит избежать многих неприятностей. Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.

Ответственность и риски

У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика. Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств. Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.

Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

• оплата долга;
• погашение процентов;
• выплата штрафов и пени;
• оплата судебных издержек.

Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

Нюансы

Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.

Даже если заемщик добросовестно платит кредит, поручитель может столкнуться с проблемами в оформлении займа. Пока действует тот договор, лимит будет учитываться на его основе. При необходимости может избавиться от статуса поручителя, но для этого нужно разрешение заемщика и кредитора.

Срок действия

В течение какого времени действуют обязанности кредитного поручителя? Это устанавливается договором или ГК РФ. Обычно в документе обозначается четкий срок. Он, как правило, совпадает с периодом действия кредитного соглашения. Но бывают и исключения, когда нужно учитывать длительность поручительства по ГК РФ:

1. Если в документе нет срока, поручительство заканчивается при отсутствии исков от кредитного учреждения к поручителю в течение года с даты наступления оплаты.
2. При отсутствии срока оплаты в договоре обязанности заканчиваются через 2 года, если за это время от банка не поступали иски.
3. Если банк изменил условия без оповещения поручителя и его письменного разрешения, то поручительство заканчивается автоматически.
4. Когда заемщиком считается организация, но она ликвидирована, поручительство заканчивается.

Период исковой давности равен 3 годам. Обязанности являются законченными при смене заемщика. Это происходит по разным причинам. Но обычно это происходит после смерти заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам. Если поручителем является супруг, то обязанность сохраняется и после развода.

Смягчение ответственности поручителя

Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть отсрочка или рефинансирование кредита.

Если заемщик исчез, то следует посетить банк. Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами. Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

1. Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
2. Оспорить документ поручительства в суде.
3. Переоформить имущество на доверенное лицо.
4. Сделать так, чтобы не было официального дохода.

Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

Права поручителя

Кроме обязанностей, поручитель имеет и права. На основе их, человек считается как бы кредитором заемщика. При погашении его долга, поручитель может взыскать свои издержки. Поэтому все виды помощи должны подтверждаться документально.

Если заемщик исчез, а у него есть имущество, то можно отсудить свою долю. Это позволяет покрыть издержки. К тому же, присутствие заемщика в этом деле не обязательно.

Вывод

Таким образом, поручитель является важным лицом при оформлении кредита. Важно хорошо подумать, прежде чем соглашаться на заключение такой сделки. Ведь после этого человек приобретает множество обязанностей.

Кто такой поручитель? Какие обязательства он берет на себя? В каких случаях можно рассчитывать на освобождение поручителя от долгов? Об этом порталу «Занимаем.Ру» рассказывает Олег Сухов , адвокат Адвокатской палаты г. Москвы, ведущий юрист «Первого Столичного Юридического Центра».

«Занимаем.Ру»: Олег, расскажите, кто такой поручитель и каковы его обязательства.

Олег Сухов: Поручитель - это лицо, которое берет на се бя обязанность перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, т.е. вместе, на равных основаниях. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Многие не знают о таком понятии как Поручитель, какие права и обязанности возлагаются на поручителя в силу закона, что в большинстве своем для лиц, взваливающих на себя ярмо «Поручительства», становится обременительной проблемой.

Необходимо знать – если лицо (Заемщик), за которое вы поручились, перестанет выполнять возложенные на него обязанности по возврату займа, такие обязанности придется выполнять вам, как поручителю. При этом закон не предусматривает никаких поблажек или льгот при предъявлении требований к Поручителю в части погашения возникшего долга.

«Занимаем.Ру»: Неужели нет таких ситуаций, когда поручитель может быть освобожден от выплаты долгов?

О.С.: Нет, Законом все же предусмотрены случаи, когда Поручитель освобождается от ответственности по возврату займа, если Заемщик перестал его оплачивать.

Первое, если заемщиком является организация, то с момента ее ликвидации, Поручитель освобождается от обязанности возврата полученного Заемщиком кредита.

Второе, если заемщиком является физическое лицо, т.е. человек, то Поручитель освобождается от обязанности погашения кредита в случае смерти Заемщика.

Третье, наследники поручителя должны исполнять обязанности по погашению кредита недобросовестного заемщика только при условии вступления в наследство Поручителя и только в части полученного наследственного имущества. В случае, если наследники не вступили в наследство Поручителя, на них не переходит обязанность наследодателя-Поручителя.

«Занимаем.Ру»: Давайте остановимся на первом случае: поручительство в отношении заемщика-организации. Какие статьи закона здесь применяются?

О.С.: На основании ст. 419 ГК РФ обязательства любой организации прекращаются с момента ее ликвидации. В соответствии со статьей 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Таким образом, если при прекращении деятельности организации прекращаются все ее обязательства перед третьими лицами, соответственно прекращаются и обязательства у Поручителей за такую организацию.

«Занимаем.Ру»: А если заемщиком является гражданин и он умирает, возникает ли у Поручителя обязанность перед Банком в погашении кредита?

О.С.: На этот вопрос отвечает пункт 1 статьи 418 ГК РФ, в соответствии с которым установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

То есть в случае смерти должника и при отсутствии правопреемников, поручители никаких обязательств перед Банком исполнять не должны, так как эти обязательства являются прекращенными.

Верховный Суд РФ Определением от 29.08.2007 N 34-В07-12 признал, что сохранение после смерти должника обязательства по кредитному договору и договору поручительства противоречит ст. ст. 361, 367, 418 ГК РФ. Т.е. нормами ГК РФ о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю в порядке правопреемства обязанностей по исполнению обязательств должника в случае его смерти. Обязательство поручителя ограничено лишь обязанностью нести ответственность за должника, а не исполнять обязательство за него.

В связи с этим обязанность по сохранению после смерти заемщика обязательств по кредитному договору и договору поручительства перед Банком трактуются Верховным судом РФ, как противоречащие ст. ст. 361, 367, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации.

«Занимаем.Ру»: Давайте теперь разъясним ситуацию с поручительством, переходящим по наследству. Итак, представим ситуацию, что родители, по отношению к которым лицо является прямым наследником первой очереди, были поручителями и обязаны исполнять обязанности по погашению огромной суммы денег за недобросовестного заемщика. Перейдет ли данная обязанность на наследников?

О.С.: Ответил на данный вопрос Верховный Суд РФ, который указал следующее: наследник отвечает по обязанностям наследодателя-поручителя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества. В оставшейся же части обязательство поручителя прекращается в связи с невозможностью исполнения. Если наследник не вступает в наследство, обязанности наследодателя-поручителя на него не распространяются.

Хотел бы отметить, что озвученные правила очень важны, и они имеют необходимое практическое применение. В моей практике не раз встречались судебные прецеденты, когда поручители, не обладая изложенной выше информацией, несли обязанности поручителей и оплачивали долги как за умерших, так и за ликвидированных должников, при этом суммы таких долгов порой были очень существенными.

Как вы знаете, самым популярным у банков способом обезопасить свои деньги и обеспечить выполнение обязательств по возврату кредитных средств, является введение кредитного залога или поручительства. Для максимального уменьшения рисков банки вводят оба варианта защиты.

Что же такое поручительство? Поручительство - это самый верный способ обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Исходя из требований договора поручительства, частное лицо - поручитель обязуется перед банком-кредитором другого частного лица, нести ответственность за действия этого лица в отношении исполнения взятых им кредитных обязательств частично или полностью.

Поручительство оформляется на договорной основе, сторонами этого договора являются с одной стороны банк, с другой стороны поручитель . В условиях договора о поручительстве обязательно должно быть прописаны ответы на вопросы - кто кредитор, какие обязательства и в каком объеме гарантируется исполнять, и за кого выдается поручительство. Для того чтобы договор имел юридическую силу, удостоверять его у нотариуса не требуется, также отсутствует надобность в государственной регистрации.

Если сказать простым языком, то договор поручительства подразумевает переход обязанностей плательщика к поручителю в случае отказа плательщиком выполнять свои обязательства по кредитному договору перед банком.

Когда банк требует поручителя?

— В случае слишком юного возраста заемщика, или недостаточном стаже его работы
— Когда заемщик не имеет возможности документально подтвердить свои доходы, или они у него попросту отсутствуют
— Когда по крупному кредиту не подразумевается использование залога, или заемщик хочет увеличить сумму выдаваемого кредита
— Когда заемщик не зарегистрирован в регионе, где оформляет кредит

Выше перечисленные пункты не означают, что в таких ситуациях банки не дают без привлечения поручителей, - выдают, только в таких случаях значительно увеличивается процентная ставка по кредиту, или условия кредитования будут гораздо хуже.

Дело в том, что когда оформляется договор поручительства банк себя дополнительно страхует от появления «плохого» кредита, также параллельно снижая риск выдачи кредита недобросовестному плательщику. Ведь при оформлении такого договора банк получает всю информацию и о поручителе: ему приходится предоставлять паспорт, справку о доходах, и прочие документы.

Поручителем может стать только человек с хорошими доходами, их должно хватать на погашение тела кредита и процентов по нему.

Чем рискует поручитель, чем грозит ему поручительство?

Задача поручителя при кредитовании довольно проста, на первый взгляд - он должен нести такую же ответственность за возвращение займа, как и плательщик. В случае, когда плательщик отказывается платить по кредиту, или не может платить по независящим от него причинам, то банк обратится к поручителю за погашением кредита, причем с процентами.

Право банка требовать возврата кредита с поручителя подтверждается законом: в пункте 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ, сказано - «В случае невозврата или неправильного исполнения заемщиком обеспеченного поручительством обязательства должник и его поручитель будут отвечать перед кредитором солидарно…». Это говорит только об одном: в случае невозвращения денег заемщиком, возвращать их придётся поручителю. И это ясно описывается в договоре поручительства.

Если в договоре поручительства не прописано другое то, ответственность поручителя перед кредитором такая же, как и у заемщика, включая:
- погашения тела кредита
- оплата накопившихся процентов по кредиту
- оплата образовавшейся неустойки, в случае, если она оговаривается в договоре
- если дело доходит до судебного разбирательства - оплата судебных издержек по взысканию долга, или других расходов кредитора (банка), которые будут вызваны неисполнением или неправильным исполнением обязательств по договору поручительства и кредитному договору.

Стоит отметить что солидарная, или субсидиарная ответственность всегда предусматривается по договору о поручительстве. Субсидиарная форма ответственности для поручителя лучше, так как банк сначала будет требовать возвращение долга от заемщика, и только в случае, если взыскать с него долг невозможно, банк идет к поручителю. При солидарной ответственности , в случае возникновения любой ситуации, по которой возникают вопросы, к ответу призываются как заемщик, так и его поручитель.

Еще один момент, о котором надо помнить. Как вы знаете, если по кредиту в срок не вносятся платежи, то по нему образовывается так называемая «отрицательная» кредитная история . Причём в нее вносится не только заемщик, но и поручитель! Информация о поручителях, которые не смогли выплатить образовавшийся долг у заемщика, также попадает в бюро кредитных историй. Ведь, когда заключается договор поручительства, поручитель подписывает огромное количество бумаг вместе с заемщиком, и соответственно, вместе с ним дает согласие на передачу информации о себе третьим лицам. А в поручительском договоре сказано, что поручитель соглашается на передачу информации о себе в . Хотя все знают, что когда банк выдает кредит, именно он диктует все условия. И переделать их не удастся ни заемщику, ни поручителю. Но стоить помнить, что негативная информация о поручителе поступит в бюро кредитных историй только в случае, если банк потребует вернуть долг от поручителя, а он это не сделает.

Права поручителя закреплены законодательно, и прописаны в статьях 364 и 365 ГК Российской Федерации. Знать их и уметь ими пользоваться должен каждый. Поручитель имеет право:

Выдвигать свои возражения против требований банка, которые мог бы удовлетворить заемщик, если другое не следует из поручительского договора. Это предусмотрено на случай, если банк нарушает кредитный договор и соответственно договор поручительства.
- забрать права у банка по поручительскому обязательству, в случае, если поручитель выполнил свою часть обязательств и выплатил долг заемщика банку. Права на взыскание долга передаются кредитором поручителю в виде подписанного договора, как на уступку требования, в размере или количестве выплаченного долга.
- имеет право, после выплаты долга за должника, требовать с него выплаты ему процентов за сумму, которую он выплатил кредитору, также можно потребовать возмещения любых убытков связанных с несением ответственности за заемщика.
- имеет право получить от банка всю документацию, подтверждающую требования кредитора к заемщику, и соответственно все права, которые обеспечивают это требование. Чтобы иметь возможность предоставить заемщику требования о возвращении средств (не исключается возможность судебного разбирательства), поручителю необходимо иметь на руках документы - договор о передаче прав требования, поручительский договор, документы об оплате долга (квитанции и чеки), копия договора о кредитовании и некоторые другие документы.

Если поручитель выплатил за заемщика все его долги, то в соответствии с законом он может взыскать с него все потраченные денежные средства , в сумму которых войдут также проценты по кредиту, пеня, сумма средств потраченных на суд, а кроме этого можно получить компенсацию за моральный ущерб и потраченное личное время. По статье 365 ГК Российской Федерации, после того как банк подтвердит полный расчет поручителя за заемщика, должник полностью освобождается от любой ответственности перед банком, но уже становится должником поручителя.

Когда поручитель освобождается от долгов

Рассматриваем случай поручительства для заемщика физлица

В случае, когда должником является гражданин России, и когда он умирает, должен ли поручитель погашать его кредитную задолженность перед банком? Ответ на этот вопрос есть в пункте №1 статьи 418 Гражданского Кодекса РФ, в котором прописано, что обязательства должника перед банком прекращаются его смертью, в случае, если исполнение обязательств не может быть осуществлено без личного участия заемщика, или обязательство любым другим образом связано неразрывно с личностью заемщика. Исходя из пункта этой статьи понятно, что смерть должника влечет за собой прекращение действия его обязательств, в случае только, если обязанность исполнения не будет передана как правопреемство к наследникам заемщика, или другим лицам, которые описаны в данном законе. Другими словами, если должник умер, и у него нет правопреемников, поручители никаких обязательств перед банком не несут, так как любые обязательства прекращаются смертью заемщика.

Поручительство, переходящее по наследству

Но представим ситуацию, когда родители, которые были поручителями, умирают, а вы, по отношению к ним, являетесь прямыми наследниками по первой очереди. То есть вам, возможно, придется погашать долг недобросовестного заемщика, поручителями которого они (родители) являлись. Уточним - перейдет ли обязанность погашать долг на вас по наследству?
Ответ на этот вопрос дает Верховный Суд Российской Федерации, который разъяснил следующее: наследник будет отвечать по обязательствам наследодателя-поручителя, перед банком только в пределах стоимости, в которую оценено наследуемое имущество. По оставшейся части долга, поручительские обязательства прекращаются в связи с тем, что их невозможно исполнить. В случае, если наследник отказывается вступать в наследство, обязанности возвращать долги умерших поручителей-родителей на него не ложатся.

Поручительство в отношении заемщика-организации (юрлица)

Поручитель - это физическое лицо, которое возлагает на себя обязанность перед банком (кредитором) заемщика отвечать за исполнение взятых им обязательств по возвращении долга полностью или в некоторой части. В случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения заемщиком подкрепленного поручительством обязательства, должник и поручитель несут солидарную ответственность, то есть на равных условиях. Поручитель будет отвечать перед банком в том же объеме, что и плательщик, включая выплату судебных издержек, накопившейся пени, и других издержек кредитора по отношению к взысканию долга с должника.

Основываясь на статье 419 Гражданского Кодекса РФ, обязательства любой организации будут прекращены, как только она будет ликвидирована. А в соответствии с 367 статьей ГК Российской Федерации поручительство будет прекращено с прекращением обеспеченного им обязательства (выплаты долга), кроме этого в случае изменения этого обязательства, которое влечет за собой увеличение ответственности или некоторые другие неблагоприятные последствия для лица поручившегося, без его ведома или согласия. Получается, что, если при прекращении существования организации все её обязательства перед кредиторами также прекращаются, то и обязательства поручителей перед этими кредиторами (банком) также прекращаются.

Когда прекращается поручительство

Если вы все же рискнете поручиться за кого-то, необходимо знать, когда же ваши обязательства, как поручителя прекратятся. ГК РФ регулирует это следующим образом:

Поручительство прекращается с полным прекращением обеспеченного с его помощью обязательства. То есть, когда должник сам выплатит кредит, договор поручительства будет автоматически завершен.
- если будут внесены изменения в основное обязательство (в договор по кредиту), которые влекут за собой увеличение или ужесточение ответственности или другие неблагоприятные последствия для лица поручившегося, без его согласия, в таком случае договор поручительства также прекращает свое действие.
- поручительство может быть прекращено, если долг, обеспеченный поручительским обязательством, был переведен на другое лицо, и поручитель не давал своего согласия нести ответственность за другое лицо (нового должника).
- поручительский договор будет прекращен по истечении срока, на который он заключался. Если такой срок не прописан в договоре, то поручительство будет прекращено, если банк по истечении года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит судебного иска к поручителю по этому долгу. Когда нет возможности установить срок исполнения основного обязательства по кредиту, и он явно не указан или не определен моментом востребования, поручительство будет прекращено, когда кредитор не предъявит иска поручителю по прошествии двух лет с момента подписания поручительского договора.
- поручительство может быть прекращено при помощи расторжения договора о поручительстве между самим поручителем и кредитором.

Поручительства не будет, если договор о поручительстве будет признан недействительным. Например, по пункту 3, статьи 329 Гражданского Кодекса РФ, признание недействительности кредитного договора влечет за собой недействительность и договора о поручительстве. Также договор поручительства может быть признан недействительным и на других основаниях, которые предусматриваются Гражданским Кодексом РФ.

Подведем итог, поручительство - это не просто формальность , которая нужна вашему товарищу для получения займа. Поручаясь за него, вы должны осознавать, что также принимаете на себя ответственность перед кредитором, которая будет заключаться в обязательстве погасить за него долг, если он сам этого сделать не сможет. Принимая решение пойти на этот шаг, вы должны отдавать себе отчет в том, что вам придется погашать чужой кредит, а вы можете с этим не справиться.

Но одновременно с этим не стоит бояться быть поручителем. Кредиторы только в самых исключительных случаях возлагают всю ответственность за должника на его поручителя. К примеру, статистика говорит о том, что только один случай из десяти для поручителя является неудачным, и ему приходится возвращать долги заемщика.