Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Как вернуть страховку после выплаты ипотеки? Можно ли вернуть деньги за страховку ипотеки

Выдавая потребительские кредиты, любое банковское учреждение в добровольно-принудительном порядке предлагает заемщику застраховать свою жизнь. Это означает, что получить деньги в долг в банке без страхования своей жизни будет невозможно.

На самом же деле п.1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусматривает свободу при заключении любых договоров. Только в одном случае, в соответствии со ст. 31 Закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»), в кредитных отношениях между заемщиком и кредитором должно быть обязательное страхование заложенного имущества залогодателем. Речь о договоре страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, который должен быть заключен в пользу залогодержателя. Во всех остальных случаях при получении займов заключать такой договор необязательно.

Если же вы уже взяли в банке деньги в долг и планируете досрочно с ним рассчитаться, то перед вами может возникнуть вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Ведь иногда этот взнос достигает 30–40% общей стоимости займа.

Можно ли вернуть деньги при досрочном погашении кредита

После выплаты банковского займа раньше срока вы имеете право на погашение страховых взносов только в случае, если такие условия предусмотрены в самом договоре страхования.

Когда в договоре с банком или со страховой компанией (далее - СК) имеется конкретный пункт о невозможности возврата неиспользованной суммы страхового взноса, то, расторгая кредитный договор раньше срока, вы теряете право вернуть свой взнос.

Перед тем, как написать заявление в банк нужно учесть несколько моментов:

• отражена ли возможность возврата в вашем кредитном договоре. Если нет, вы не сможете добиться своего даже после обращения в судебные органы;
• не должно быть просроченной задолженности;
• возвратить полную сумму страховки с 1 июня 2016 года можно в течение 5 дней после оформления договора. Главное, чтобы к этому времени не наступил страховой случай;
• должен быть досрочно выплачен весь кредит или его часть.

Способы возврата

Возврат части премии при досрочном погашении кредита возможен с помощью досудебного и судебного урегулирования.

Обращение в банк или страховую организацию

На этапе досудебного урегулирования нужно обратиться с письменной претензией в банковское учреждение или СК, в котором потребовать пересчитать уплаченные взносы или частично их вернуть в случае досрочного погашения кредитных обязательств. Заявление пишут в 2 экземплярах.

Подавая заявление, следует настаивать, чтобы его зарегистрировал сотрудник банка, сделав на втором экземпляре соответствующую пометку.

Если банковское отделение находится далеко, заявление можно послать по почте заказным письмом с уведомлением и описью вложения. В этом документе нужно указать срок, в течение которого вы ожидаете принятия банком решения, потребовав дать вам письменный ответ по указанному адресу/

Одновременно закажите выписку из лицевого счета, чтобы видеть, какие суммы и по каким страховкам вами выплачены.

Сроки рассмотрения заявления

Каждый банк устанавливает свои сроки для возврата – узнать их можно у его менеджеров или на горячей телефонной линии.

В соответствии с законодательством рассматривать заявление должны на протяжении 30 дней. Обычно это делается быстрее. Если же в течение месяца ответ не поступит, можно позвонить руководителю банка или сделать еще один шаг досудебного обжалования – обратиться в контролирующие инстанции.

Обращение в контролирующие инстанции

Контролирует работу банков Роспотребнадзор. Заявление в эту организацию имеет такую же форму, как и в финансовое учреждение. К нему нужно приложить копию претензии, отправленной в банк, ответ банковского учреждения в случае его наличия, опись вложений и уведомление, подтверждающее вручение заявления адресату.

Если ответ Роспотребандзора, который должен быть дан не позднее чем через 30 дней после получения жалобы, вас не устроил и вы по-прежнему не можете получить уплаченные страховые взносы, то обжаловать действия финансового учреждения можно посредством искового заявления в суд.

Обращение в суд

Обратиться в суд можно в нескольких случаях:

• если вас принуждают заключить страховой договор, угрожая отказом в заключении кредитного;
• после обжалования в Роспотребнадзоре действий банка в случае отказа в удовлетворении требований;
• сразу после отказа банка или СК выплатить причитающиеся суммы или ответить на поданное заявление. Сделать это можно, минуя органы Роспотребнадзора.

Подавая исковое заявление, нужно быть готовым к тому, что судебное разбирательство может затянуться на месяц и более.

Иски с суммой до 50 тысяч рублей рассматривает мировой суд, в остальных случаях – суд общей юрисдикции по месту нахождения банковской организации.

Вместе с исковым заявлением, которое должно быть составлено по общим правилам гражданского процессуального производства, в суд подают:

• копию кредитного договора;
• копию договора страхования;
• квитанции, подтверждающие факт выплаты кредита;
• расчет суммы иска;
• копию заявления, поданного в банк или СК, с подтверждением вложения документов и его получения;
• ответ банка или СК – при наличии;
• копии жалобы в Роспотребнадзор и его ответа – если они есть.

Перед тем как подать исковое заявление, следует правильно рассчитать сумму иска, так как она может быть меньше величины судебных издержек. Следует ли в таком случае обращаться в суд, если ваше требование взыскать судебные издержки с ответчика (банка или СК) суд не удовлетворит?

Общий срок исковой давности в соответствии с гражданским законодательством составляет 3 года. Это относится и к платежам, выплаченным по страховым взносам.

Правила составления заявления

Заявление в адрес банка или СК о выплате причитающихся сумм должно иметь нескольких частей.

В верхней правой части заявления («шапке») указывают реквизиты банка или СК, затем – адрес и контактные данные заявителя.

Информационная часть содержит все данные о кредитном договоре и договоре страхования: номер, дату заключения, срок действия, условия, расчет выплаченной по договору суммы, требования возврата средств и их обоснование.

В заключительной части заявления приводят список документов, которые будут обосновывать требования истца и подтверждать предъявленные им факты.

Заявление подписывает заинтересованное лицо, ставится дата его подачи.

Если вы как физическое лицо хотите истребовать уплаченные страховые взносы после погашения взятого в банке кредита, то для быстрого и правильного рассмотрения ваших требований следует обратиться за помощью к квалифицированным юристам нашей компании. Они дадут вам грамотную консультацию и помогут составить заявление, после чего у вас появятся реальные шансы возвратить переплаченные деньги.

Досрочно погасил кредит, можно ли вернуть деньги за страховку (жизни или квартиры)?

Это очень распространенная ситуация. Многие заемщики погашают ипотечный или другой кредит досрочно. При этом у многих есть оформленная прямо в банке страховка жизни или имущества. При этом полис может быть заключен и оплачен сразу на 3 или 5 лет. Особенно часто эта ситуация возникает у заемщиков банка ВТБ24, который сразу страхует на несколько лет и за это якобы дает скидку. Естественно, при погашении кредита раньше срока таким заемщикам хочется вернуть часть средств. Но, к сожалению, вынуждены вас разочаровать. В большинстве случаев, возврат денег не полагается. Ниже приводим решение суда по подобному случаю.

Смысл в том, что когда берется кредит, то страхуются риски, которые бы были и без этого самого кредита (риск смерти, риск пожара в квартире и пр.). После погашения кредита эти риски остаются и может произойти страховой случай. Согласно Гражданского Кодекса существуют строго ограниченный список ситуаций, который служит основанием для расторжения договора и, следовательно, возврата средств. Например, банкротство страховой компании, если объект страхования перестал существовать по каким-либо причинам. Во всех других случаях, в том числе при погашении кредита раньше срока, нет оснований для досрочного расторжения страховки. Страховая компания продолжает нести ответственность по этим застрахованным объектам.

Тем не менее, некоторые страховые компании в добровольном порядке считают возможным расторгнуть договор страхования ипотеки и возвращают оставшиеся деньги за минусом расходов на ведение дела. Но это исключительно решение самого страховщика идти на встречу своим страхователем.

Особо обращаем ваше внимание на ситуацию, когда (10-20-30 лет) с обязанностью уплачивать взносы ежегодно до определенной даты (страховая сумма по такому договору уменьшается согласно графика погашения ипотеки). Если вы не принесли в компанию подтверждение о досрочном погашении кредита, договор считается действующим и компания просит сделать оплату.

Решение суда №1. Страхователь хочет вернуть пропорциональную часть денег по страхованию ипотеки при досрочном закрытии ипотечного кредита

Спор между страхователем и «ВТБ Страхованием» (от 14 июня 2017 г., дело № 2-3542/2017, г. Петрозаводск)

Суть спора. Заемщик досрочно погасил ипотечный кредит. При этом страхование ипотеки было оформлено на 5 лет и сразу оплачено. Просит вернуть стоимость полиса пропорционально оставшемуся сроку действия договора в связи с тем, что кредитный договор больше не действует.

Позиция истца. Был взят ипотечный кредит в «ВТБ24» под 12%. При этом такая льготная ставка была установлена только при условии, что будет заключен договор страхования жизни и здоровья. Первый страховой период составил 5 лет, истец оплатила страховую премию 10733 руб., при этом не было возможности оплаты за меньший период.

Спустя некоторое время страхователь досрочно выплатил ипотеку и обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии. Компания отказала. Истец говорит, что, выплатив кредит, утратил интерес к договору страхования. Якобы истец не является выгодоприобретателем, то есть не имеет возможности получить страховую выплату (дополнено нами, истец не прав, он является выгодоприобретателем).

Истец просит:

Взыскать часть уплаченной страховой премии за оставшийся период 1335 дней в размере 7846,96 руб.

Проценты за пользование чужими деньгами.

Моральный вред 3000 руб.

Штраф

Признать недействительным пункт 4 полиса страхования, пункт 4.7.1 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования ВТБ, как ущемляющими права потребителей.

Позиция суда:

Согласно ст. 958 ГК РФ установлены следующие основания досрочного прекращения договора: возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь может отказаться от договора страхования в любое время (но это не значит, что есть право вернуть деньги). При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В кредитном договора сказано, что страхование жизни не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком скидки к кредитной ставке.Мнение истца о том, что она вынужденно страховалась – не состоятельны, так как она лично имела заинтересованность и выгоды получить кредит под меньший процент.

Стороны согласовали все существенные условия сделки, подписали договор добровольно, были ознакомлены с условиями.В полисе сказано, что есть особые условия, а именно единовременная уплаты страховой премии за 5 лет, также сказано, что страховая премия возврату не подлежит.Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования. При этом ни закон, ни сам договор не содержит возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки. Следующая статья

При выборе ипотечного кредита люди обсуждают условия кредита, размер первоначального взноса и величину ставки.

Стоимости страхования уделяют меньше внимания, а зря. Если заемщик внезапно мрет, родственникам придется платить по кредиту. Но ведь есть страховка, которую платил заемщик. Практика показывает - страховка не панацея от всех бед.

Условия страхования, перечни страховых случаев и условия возврата неиспользованных средств по страховке мало обсуждаются в СМИ. Человек получает полную информацию об условиях страхования уже после подписания договора ипотеки. В этот момент внимание заемщика сосредоточено на выборе жилья. Поэтому клиенты редко пытаются оспаривать условия страхования, не вдаются в подробности.

В этой статье рассматриваются нюансы ипотечного страхования и возможность возврата страховой премии при наступлении страхового случая или досрочном погашении. Если вы только собираетесь взять ипотеку, эта информация будет полезна: знание особенностей составления страховых договором поможет избежать юридических проблем в будущем.

Страховка бывает разная

При ипотеке по закону обязательно страховать предмет залога, ипотечную недвижимость. Все остальные страховки - опциональные. Банки настаивают, что заемщик должен застраховать свою жизнь. Мотивация - отказ в кредите в случае неповиновения. Вдобавок для покупателей жилья на вторичном рынке банки рекомендуют страхование титула. Этот вид страхования защищает от потери права собственности на жилье в случае притязаний третьих лиц. Чтобы максимально обезопасить себя от рисков невозврата кредита, банкиры предлагают клиентам комплексное страхование. Комплексный пакет стоит дешевле, чем отдельно взятые виды страхования вместе. Однако у него есть минус, о котором далее.

С точки зрения заемщика страхование жизни и платежеспособности - надежная защита на случай непредвиденных обстоятельств. По закону банк не имеет права навязывать конкретного страховщика. Обзвоните компании, узнайте расценки, после этого делайте выбор. На сайтах крупных страховщиков есть калькуляторы страховых выплат для удобства клиентов. Выгода банка - процент от каждой проданной страховки. Компаниям-страховщикам приходится платить банкирам солидные суммы за клиентов. В результате денег на выплаты по страховым случаям остается мало. Поэтому страховщики пишут интересные договоры, которые можно трактовать по-разному - чтобы меньше платить заемщикам.

Кто получит компенсацию при страховом случае

Размер страховой выплаты определяют сотрудники страховой компании в соответствии с условиями страхования. Банк является выгодоприобретателем при наступлении страхового случая:

• если человек получил травму и в результате стал нетрудоспособным, страховка погасит долг перед банком;
• если ипотечный дом сгорел, страховщик выплатит кредитору оставшуюся задолженность.

Если размер страховой премии превышает долг перед банком, остаток получит заемщик.

Страхование: что не является страховым случаем

В страховом договоре указывается, за что страховщик заплатит, а за что - нет. Каждая строка страхового соглашения - это реальная жизненная ситуация, которая может произойти с каждым. Поэтому внимательно изучите этот документ и оцените уровень ответственности страховой компании.

Заемщик обязан страховать недвижимость. Об этом виде страхования нужно знать следующее:

• если квартиру затопило из-за протечки крыши, это не страховой случай. Если виноваты соседи - платит страховщик;
• если из-за взрыва бытового газа обрушились перекрытия, страховщику необходимо выяснить степень износа газового оборудования. Для старого фонда больше вероятность невыплаты, за взрыв газа в новостройке скорее всего страховку заплатят;
• если в стене появилась трещина из-за естественной усадки или по причине старости, страховщик заемщику ничего не должен.

Если планируете купить страхование здоровья в рамках ипотеки, пройдите платное обследование в независимой клинике и получите заверенное медицинское заключение об отсутствии патологий. При страховании здоровья к страховым случаям чаще всего не относятся:

• онкологические заболевания;
• суицид;
• гепатит;
• туберкулез;
• травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков.

Если причиной смерти станет хроническая болезнь, страховая компания постарается доказать, что заемщик скрыл факт наличия смертельного заболевания. Списки болезней, за которые не платят, у каждого страховщика свои.

Полис страхования от потери работы - еще один популярный спутник ипотеки. В выплате по этому полису откажут, если:

• компания перестала существовать;
• трудовой договор расторгнут по обстоятельствам, которые возникли независимо от воли работодателя и работника;
• заемщик написал заявление по собственному желанию;
• уволили из-за смены руководства;
• заемщик получает пособие по безработице;
• работник уволен по собственной вине.

Возврат страховки после погашения ипотеки

Чтобы у заемщика появилось право вернуть часть стоимости страховки, должны совпасть два обстоятельства:

• ипотека выплачена до срока;
• не было выплат по страховым случаям.

Страховка обычно выплачивается несколькими платежами. Обычно она представляет собой 13-й платеж в графике ежегодных взносов в банк. Требуйте со страховой компании возврата излишне уплаченной страховой премии, если вы:

• заплатили страховку за несколько лет вперед;
• раньше срока закрыли ипотеку (выплатили основной долг и проценты, что подтверждает справка из банка).

Страховая компания - не благотворительное учреждение. Легко получить назад свои деньги не получится. Иногда договор страхования составляется таким образом, что исключает возможность возврата страхового платежа или его части. В такой ситуации можно оспорить законность страхового соглашения в суде. В любом ипотечном договоре содержится следующая формулировка: страховой договор действителен в течение всего периода действия кредитного договора. Отсюда следует, что несмотря на содержание самого страхового договора, при погашении кредита страховой договор завершает свое действие. То есть заемщик имеет право требовать возврат переплаты. Перед походом в страховую соберите документы:

• паспорт РФ;
• копия ипотечного договора;
• справка от кредитной организации о полном досрочном погашении;
• заявление на досрочное расторжение договора страхования с возвратом части уплаченного страхового взноса;

Будьте морально готовы к отказу и с ним идите в суд. Помните, что не всегда подобные дела решаются в пользу истца - решает судья. К тому же придется оплачивать судебные издержки.

Если страховку платите не страховой компании, а банку, вернуть переплату будет еще труднее. Особенно это касается пакетного страхования. Пакетное страхование - вообще интересная с маркетинговой точки зрения вещь. Банк продает его вместе с низкой процентной ставкой. При этом редкий заемщик потрудиться посчитать, что выгоднее - ипотека под более высокий процент с минимальным страхованием, или низкая ставка и комплексный пакет «все включено». Чаще всего именно первый вариант выигрышнее. К тому же забрать назад у банка часть целиком уплаченной комиссии по комплексным услугам страхования невозможно, если банк против этого. Иногда в рамках акций по привлечению новых клиентов банки включают в свои договоры страхования пункты о возврате части страховой премии при досрочном погашении. Уточняйте этот нюанс до подписания кредитного договора.

Как не переплачивать за страховку

Банки стараются угодить клиентам, но не забывают о собственной выгоде. Негатив заемщиков находит выход на форумах в интернете. Там граждане делятся особенностями национальной ипотеки в разных кредитных учреждениях. При выборе банка можно учесть отзывы из сети и провести мониторинг своими силами или обратиться к ипотечному брокеру. В первом случае вы полагаетесь на личные соображения. Это необъективно: человек может просчитаться, не увидеть выгоду и пропустить важные нюансы. Во втором случае клиент брокера доверяет решение задачи специалисту.

Жители Петербурга и Ленобласти обращаются за выгодными жилищными кредитами в «Ипотекарь». Брокеры агентства расскажут, в каком банке лучше условия, какую страховку выбрать, сколько она будет стоить. На специалиста можно переложить все бумажные хлопоты. К тому же клиенты «Ипотекаря» получают гарантированное одобрение в нескольких банках. Бонус - платить за услуги брокера нужно по факту совершения сделки, а не заранее. Запишитесь на бесплатную консультацию у личного менеджера, и вопрос ипотеки решится!

Сегодня практически невозможно оформить ссуду в банке без покупки страхового полиса.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Однако, согласно , в обязательном порядке предусмотрено только страхование имущества, которое передается банку в качестве залога. Другие виды страховок банк вправе предложить оформить заемщику только в добровольном порядке.

Поэтому, дабы не нарушать закон, банкиры стараются стимулировать покупку полиса более привлекательными кредитными ставками или включением страховых затрат в дополнительные банковские услуги. А в итоге заемщики сталкиваются с большой проблемой возврата страховых денег при погашении займа досрочно.

Основания досрочного прекращения договора

Если ссуда погашается досрочно, то заемщик вправе требовать возвратить страховую сумму за неиспользованное время действия договора. Основанием для этого является норма п. 3 , содержание которой представлено ниже:

Исходя из п. 1 ст. 958, погашая кредит раньше оговоренного в договоре срока, ничтожным становится и страховой риск. А согласно п.3 этой статьи, страховщик в этом случае может получить только часть страховой суммы, остальную же часть обязательно должен вернуть застрахованному лицу.

П.7 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также подтверждает право заемщика на получение денежных средств за остаток неиспользованных страховых дней.

И, наконец, письмом Министерства финансов РФ от страховщику полагается:

1. Произвести возврат заемщику остатка неиспользованной части страховой суммы, уменьшенной на фактический страховой период.
2. Освободить заемщика от уплаты с этой суммы каких-либо налогов.

Повлияет ли этот факт на кредитную историю

Нормой «О кредитных историях» предусмотрен определенный шаблон кредитной истории заемщика. В ее состав входят несколько частей, одна из которых информационная.

В информационную часть истории вписываются такие сведения:

• информация обо всех запросах заемщика в банки;
• отказы и одобрения по выдаче кредитов с указанием причин;
• фиксация отсутствия платежей более двух раз подряд.

Титульная и основная разделы кредитной истории содержат:

• личные данные заемщика;
• данные о взятых кредитах;
• сумме кредитов;
• процентах;
• сроках погашения и пр.

С дополнительной частью истории может ознакомиться только сам заемщик, для других лиц этот раздел закрыт. Как видим, информации о реализации права требования заемщиком возврата страховой суммы в кредитной истории нет.

Поэтому и бояться ее испортить этим не стоит. Кредитные истории хранятся в БКИ и заемщик единожды в год вправе бесплатно ознакомиться с документом, а также проверить корректность его заполнения.

Причины отказа банка в выплате

В случае наличия в дополнительных услугах банка страхования займа или здоровья и жизни клиента, то такой договор напрямую с клиентом не оформляется. Оформление страхового полиса происходит между страховой и кредитной организациями, т.е. между юридическими лицами.

При банковском страховании кредита, возврат страховки весьма проблематичен.

Ведь здесь формулировка совсем иная, это может быть оформлено в виде комиссии банка, орграсходами и пр. И даже подав иск в суд, заемщик не вправе сослаться на закон о страховании. В некоторых случаях, чтобы не потерять клиентов, банки идут на некоторые уступки.

Если заемщик напишет в произвольной форме заявление на имя управляющего с требованием вернуть оплаченные дополнительные услуги в связи с досрочным окончанием срока договора, то банк может лояльно отнестись к этому и выплатить какую-то часть денег. Но решение о выплате остается только за банком.

Если даже вы подадите иск в суд – все равно вы не сможете изменить ситуацию в вашу пользу. Законом не запрещено банками устанавливать комиссии, премии, возмещение организационных расходов.

Некоторые банки все же возвращают своим клиентам часть определенную часть денег, о чем в оговаривается отдельным пунктом.

Например, Сбербанком в «Программе коллективного страхования заемщиков-физических лиц» предусмотрено полное досрочное погашение займа. На основании пункта 4.3 Программы заемщик вправе получить страховую сумму, рассчитанную в зависимости от остатка срока кредитования (см. ниже).

Если клиент в 14-дневный срок после начала действия договора напишет на имя банка письменный отказ от этой Программы, то ему возвращается полностью вся сумма, взятая за подключение к данной услуге.

Кто поможет вернуть деньги

И все же, как вернуть плату за страхование по кредиту? Если вы получили отказ, подав соответствующее заявление кредитору или в страховую организацию, ссылаясь на п.3 ст.958 ГК РФ, то получить переплаченные деньги за страховку будет весьма сложно.

Однако, обратившись к опытному юристу, можно использовать две возможности в решении проблемы:

1. Для банка. В договоре займа есть норма, предопределяющая страхование на весь период сделки. Но если договорные отношения расторгаются, то, соответственно, должен быть расторгнут и договор страхования.
2. Для страховой компании. Предметом страхования был риск неуплаты по кредиту. В случае возврата ссуды досрочно автоматически исчезает и страховой риск. Об этом гласит норма Закона согласно п.3 ст.958 (абзац I):
   

   

   Поэтому страховщик в обязательном порядке обязан пересчитать и возвратить оставшуюся страховую сумму.

   Как поступить, если эта услуга входит в дополнительный пакет

   Если заемщик оформил кредитную линию, включающую специальную программу страхования, то здесь страхователем выступает сам банк.

   А раз заемщик не заключал со страховой компанией никакого договора, то, соответственно, и апеллировать к ней в части досрочного расторжения он не может.

   Банк включил сумму страховки в обслуживание кредита как комиссионный сбор. Еще одним ухищрением банка являются так называемые «Пакетные услуги», которые кредитор продает при оформлении ссуды. Сюда входит, кроме страховки, и целый ряд дополнительных услуг. Это и смс-рассылка информации, и выдача дебетовых карт и многое другое.

   В этом случае отказаться только от страховки из этого Пакета услуг невозможно. А при отказе от всего Пакета услуг банк скорее всего откажет и в выдаче кредита.

   Для потребителя банковских услуг есть один выход из этой ситуации – назначить себя выгодоприобретателем. Это значит, что именно заемщику будет выплачена страховая премия.

   Исходя из нормы п.2 заемщик, оформляя страховку, имеет право определить выгодоприобретателя и сделать это следует перед заключением договора кредитования.

   Перед подписанием документов внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами документа. Особое внимание уделите перечню платных дополнительных услуг, подключены ли вы к программе страхования.

   Если вы не видите необходимости оказания какой-либо из услуг – откажитесь сразу.

   Для этого в произвольной форме следует подать заявление в банк об отказе от дополнительных услуг, а также о возврате эквивалентной части денежных средств. Заявление подавайте или заказным письмом, или собственноручно в банк с проставлением отметки о его получении.

   Если банк принял отрицательное решение по вашему заявлению и отказывается возвращать часть суммы, смело обращайтесь в суд и в Роспотребнадзор.

   Для принятия участия в суде представителя Роспотребнадзора вы можете, в соответствии со , обратиться с соответственным заявлением в суд. Специалист контролирующего органа даст свое заключение о правомерности решения банка, что существенно повлияет на положительное решение суда в вашу пользу.

   Возврат части страховки

   Как вернуть страхование жизни по кредиту, если в договоре предусмотрен случай досрочного погашения займа? Существуют определенные временные рамки, а также оговоренные в договоре условия возврата страховых денег.

   Так, если клиент обратился с заявлением в страховое агентство или в банк (при условии, что банк является страхователем) не позднее 1 месяца с даты заключения договора и вопрос ответчика решен положительно, то денежные средства перечисляются на указанный расчетный счет заемщика. Но из суммы возврата будут вычтены услуги по оформлению договора.

   Если месяц прошел и клиент обратился с требованием вернуть положенные ему деньги – сумма будет уменьшена пропорционально реальному времени.

   Решение ответчика обычно принимается в течение 1 месяца. При положительном решении деньги перечисляются на счет клиента, а при отрицательном – клиент вправе обращаться в судебные инстанции. Срок рассмотрения иска регулируется законодательством РФ.

   Вывод таков: возврат денег по страховке возможен, если таковое обусловлено договором. В ином случае решение принимает страхователь и только от его лояльности зависит вынесенное им решение. Обращение в суд не всегда приносит результат.

   Отсюда следует вывод:

   • внимательно изучайте договор;
   • соизмеряйте возможную выгоду с неизбежными рисками;
   • только после этого подписывайте договор.

   Куда обращаться

   При востребовании переплаченных денег по страховке заемщики должны обращаться в Роспотребнадзор и в суд.

   Сразу после закрытия кредитной линии необходимо собрать копии следующих документов:

   • договора кредитования;
   • паспорта;
   • справки, выданной банком, о том, что вы полностью погасили заем (образец ниже):

   

   
   Кроме этих документов, следует написать заявление на имя организации-страховщика о том, чтобы вам досрочно расторгли договор страхования и возвратили часть страховой суммы (примерный образец заявления смотрите ниже).
   

   

   Стоит обратить внимание на то, что, исходя из практики, заемщиками часто допускается типичная ошибка. Даже если страховка оформлялась страховым агентством, заемщик все равно обращается с требованием возврата денег в банк.

   Этот шаг оправдан только в том случае, если банк выступал как страховщик. Но в остальных случаях следует обращаться только в страховую организацию.

   Заявка в банк. Досудебное урегулирование спора

   Для решения вопроса о возврате страховой суммы заемщик должен обратиться в банк (если банк выступал страхователем) с заявлением или претензией, образец которой представлен в нижеприведенном файле.

   Заявка должна быть оформлена в двух экземплярах, на одном из которых должна быть отметка работника банка о принятии. Если нет возможности принести заявление лично, то можно отправить его заказным письмом с оплаченным уведомлением о получении адресатом.

   Дополнительно следует сделать опись вложенных документов. Параллельно с подачей претензии в банк, нужно подать заявление о предоставлении полной информации по движению средств в лицевом счете. В случае получения отказа – обращайтесь в Роспотребнадзор.

   Обращение в контролирующие инстанции

   Деятельность финансово-кредитных организаций контролирует Роспотребнадзор. Поэтому аналогичное заявление, которое вы подавали в банк, следует направить в Роспотребнадзор, образец которого представлен ниже.

   К заявлению следует приложить и копию претензии в банк с его ответом.

   Иск в суд

   Заемщик может обратиться в судебные инстанции и без подачи заявления в Роспотребнадзор. Для рассмотрения вашего дела в суде нужно подать исковое заявление, которое представлено ниже в файле.

   Как гласит федеральный закон «Об ипотеке», каждый заемщик обязан страховать объект залога, если это прописано в договоре кредитования.

   Так что спорить с банковским работником относительно процедуры не стоит, чего нельзя сказать о добровольном страховании здоровья и жизни заемщика, отказаться от которого можно и банк не имеет права его навязывать.

   Варианты страхования

   И если вопрос со страховкой залога еще можно решить, то необходимость страховать жизнь и здоровье заемщику диктует договор кредитования.

   Второй тип страховки является прерогативой сторон, обычно на необходимости покупки полиса настаивает кредитор. Часто в ход даже идут манипуляции с запретом на заключение договора ипотеки, что в принципе незаконно и поступать таким образом кредитор не имеет права.

   Поэтому заемщик имеет возможность отказаться от выполнения этого требования по причине навязывания ненужной ему услуги.

   Дальше варианта развития событий есть два: в первом случае договор на покупку жилья в ипотеку все же будет заключен, но процентная ставка резко увеличится как минимум на 2%, следовательно, условия кредитования ухудшатся и станут не самыми выгодными для заемщика.

   Второй вариант – без оформления «добровольной» страховки клиенту будет отказано в выдаче денег, но скорее всего причиной будет названа совсем другая (так что в итоге оспорить отказ банка по причине не взятой клиентом страховки с помощью суда не получится).

   В статье мы будем рассматривать ситуацию, когда заемщик все же согласился на условия договора и взял страховой полис. Можно ли вернуть страховку по ипотеке в таком случае и как это сделать?

   Реально ли оформить возврат?

   Итоговая цена страховки может составить львиную часть от цены самого кредита, поэтому вопрос возврата потраченных средств стоит настолько остро.

   Стоит быть готовым к тому, что все 100% от потраченных денег в любом случае обратно вернуть не удастся, а говорить о том, как вернуть страховку по ипотеке, можно только в том случае, если погашение было досрочным.

   Если договор был оформлен на 15 лет, а клиент расплатился с телом долга и процентами по договору за 10, то тогда он может претендовать на возврат.

   Дело в том, что обычно страховые компании предлагают клиенту вносить не периодические ежемесячные платежи в равных долях, а сделать разовую уплату.

   В любом случае все будет зависеть от сроков действия договора: так если ипотека берется на 30 лет, то с клиента не будут требовать оплаты всей страховки сразу, ибо сумма очень внушительная. Давайте разбирать все на примере:

   1. есть ипотечный договор на 10 лет;
   2. страховка оформляется как разовый платеж;
   3. страховой случай не наступил ни разу, заемщик исполнил все свои обязательства через 7 лет.

   В этом случае возврат страховки при досрочном погашении ипотеки будет проводиться по такому принципу: человек имеет право получить примерно третью часть от всей выплаченной суммы за оставшиеся 3 года неиспользованной страховки.

   Если уплачено было 100 тысяч, то вернуть можно 30 тысяч, для чего в страховую компанию направляется заявление, к которому обязательно прикладывается копия расторгнутого и оплаченного кредитного договора.

   Но сделать это можно только после того, как с ипотечной квартиры будет снято обременение в виде залога, запрос на это подается сразу после того, как будет погашен кредит.

   Других вариантов возврата уплаченной страховки нет, особенно если заемщик не гасил долг досрочно. В таком случае оформленная им страховка считается законной, договор был подписан добровольно, а значит просто пойти и расторгнуть его не получится.

   Давайте разбираться, какие документы могут понадобиться для обращения в страховую компанию и что еще нужно знать об условиях возврата потраченных денег.

   Условия возврата денег

   Человек, который желает получить возврат страховки по ипотеке, должен выполнить ряд условий:

   1. погасить долг по кредиту досрочно. Вернуть часть денег получится только если страховая сумма была частично не использована, т.е. кредит на 10 лет заемщик погасил раньше;
   2. страховая сумма должна быть оформлена как разовый платеж;
   3. на момент, когда человек затребовал возврат, не должно быть наступивших страховых случаев.

   Как только с недвижимости будет снято обременение, можно начинать собирать пакет документов для возврата страховки, которые в дальнейшем будут переданы страховой компании.

   Куда идти и что иметь при себе?

   Для начала изучите договор страхования, чтобы понять, действительно ли можно вернуть часть денег.

   Здесь же можно прочесть, куда именно идти подавать документы на возврат: иногда обращаться приходится в страховую компанию, а некоторые страховщики предпочитают действовать через отделение банка-кредитора, так что подавать заявление и документы нужно будет только туда.

   Алгоритм, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, простой. Сперва соберите:

   • копию и оригинал паспорта заемщика;
   • копию договора на ипотечный кредит;
   • график внесения ежемесячных платежей;
   • справку из банка, согласно которой клиент погасил долг полностью и больше не имеет обязательств перед кредитором;
   • документы, доказывающие право собственности на недвижимость;
   • страховой полис;
   • выписку с реквизитами банковского счета, на который нужно перевести средства.

   Список документов может немного меняться, но обычно не требуется больше ничего, кроме вышеперечисленного. Также необходимо написать заявление на возврат, в остальном сложностей в том, как вернуть страховку после ипотеки нет.

   Заявление и пакет документов рассматривается на протяжении 30 (иногда 60 дней, если рассмотрение будет проводиться в главном офисе по другому юридическому адресу).

   Рекомендуем вам ознакомиться с условиями возврата на сайте страховой компании или банка. Не стоит требовать вернуть средства у вашего кредитора, он всего лишь выдает средства. Часть страховых взносов вернуть можно у страховой организации и лишь в редких случаях это компетенция банка.

   Ознакомьтесь с предложениями банков

   Карта с кэшбэком в Росбанке

   Оформить карту

   Подробнее о карте

   • Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
   • Кэшбэк 1% - на все покупки;
   • Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
   • Интернет-банкинг – бесплатно;
   • Мобильный банк – бесплатно;
   • До 4 разных валют на 1 карте.

   Карта от Юникредит Банка

   Оформить карту

   Подробнее о карте

   • До 5% кэшбэка;
   • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
   • Интернет-банкинг – бесплатно;
   • Мобильный банк – бесплатно.

   Карта от банка Восточный

   Оформить карту

   Подробнее о карте

   • До 7% кэшбэка;
   • Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
   • Обслуживание карты - бесплатно;
   • Интернет-банкинг – бесплатно;
   • Мобильный банк – бесплатно.

   Карта от Хоум Кредит Банка

   Оформить карту

   Подробнее о карте

   • До 10% кэшбэк у партнеров;
   • До 7% годовых на остаток по счету;
   • Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
   • Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
   • Бесплатный интернет-банкинг;
   • Бесплатный мобильный банк.

   Дебетовая карта от Альфа банка